今天谈谈一种离我们仿佛又近又远又常常被忽略的东西：信用。

普通人常感叹：为什么银行总是那么嫌贫爱富，越是有钱人越给借钱，越是没钱的人越不借。这是什么市道？其实这很正常，普通人只看到了现象，看不到本质。而信用这个东西，正是我们的经济大厦能够正常运转的润滑剂。你的信用程度越高，越是能参与更多的经济活动，越低，离经济活动就越远。全社会的总信用程度越高，总经济活动就越多越频繁，经济就越发达。放眼全球，经济发达的国家往往一直发达，经济落后的国家往往一直落后，应了这么一句话：有钱人越有钱，没钱人越没钱。这看上去很残酷，可经济生活就是这么运行的。银行“嫌贫爱富”的本质其实是由信用本质决定，我们不得不接受这个现实。

信用是一个什么东西？它看不见也摸不着，但却与我们如影随行，不请自来，挥之不去，没有它寸步难行又很少有存在感。这到底是一个什么样的奇怪东西？

如果你约一个朋友去打乒乓球。说好了7点到，他8点来。你们是朋友，球打的也很愉快，但他让你白等一个小时，你还是要在内心说：这人不守信用。“不守信用”，这是普通人对信用最最直接的体验。日常生活中碰到的类似不守信用的人实在太多了。有人借钱到期不还，有人说大话不兑现承诺，等等。我们不知不觉地把信用与“人品”、“道德”这类人类价值观混为一谈，觉得信用就是一个人必须达到的精神境界，没有它就是品德不好。总之一句，没信用（不守信用）就是“坏人”，有信用（守信用）就是品德高尚的人。

然而，信用不是品德，与道德没半毛钱关系。它是你作为一种存在在这个世界上的货币体现。这个定义也许过于惊悚，你听了是不是有点丈二和尚摸不着头脑？

举例来说。如今社会每个生活在城市的家庭有一套房产是很普遍的事。一套房子动辄数百万，以你的收入肯定买不起，所以就有了住房按揭一说。说白了就是银行借钱给你买房，你把时间拉长（20-30年）将欠款本息全部还给银行。作为代价，你需要支付一定比例的利息。这是互惠。你要的是一套房，银行要的是你的利息。如果没利息，银行为什么借钱给你？大家各得其所，两下开心。

问题是：你把房子拿到手了，如果没钱还，银行怎么办？说实话，银行不能拿你怎么样，你没钱就是没钱，银行一点辙都沒有。为了防止这种情况发生，银行会要求你先付一部分首期，然后再把房子抵押给银行（为什么要有首付？首付是银行降低风险的一种手段，大约占房子价格的20%-30%，相当于在你的真实信用上打一个折，如果你的信用在未来还款的过程中“贬值“了，银行不至于立即亏损）。如果你不还钱，银行就把房子拿去拍卖，将所得的钱先用于回收它自己的贷款本金，剩下的钱才还给你（如果还有剩下的话）。这是你“失信”的代价。为了避免这种情况，你会一直照约还款，直到还清。这样就不会被列入“失信人名单”。

可是，你的信用从哪里来的？银行凭什么相信你一定会还款？

这就引出另外一个不能回避的问题：你的收入状况。但凡贷款买房的人，如果没有工作，没有收入，银行是不可能给你贷一分钱的。这就是信用，你的信用是由你的固定收入决定的。有收入就有信用，没收入就是没信用。银行就凭这一点就可以把钱借给你了。你可能要问：首期是你的信用吗？不是，那不过是银行降低风险的一种手段；房子是你的信用吗？也不是，因为你本来就没有房子。由于你有了”信用“，产生了一种”空手套白狼“的的本事（除了首期，首期是实打实的货币）。换句话说，你的工作能力就是你的个人信用；反过来说，一个没有工作能力的人是没有信用的。从这个意义上讲，信用不就是你作为一种存在在这个世界上的货币体现吗？

为什么银行会优先向工薪层发放按揭？因为这部分人往往年富力强，能带来持久的收入，这种持续的收入就是个人的信用。它与个人的人品、性格毫无关系。当然，信用当不了抵押物，所以银行还要求抵押物，例如房产。如果房产不幸遭遇拍卖，能收回首付就是一件相当幸运的事。但这几乎不可能，行情好的时候，你不至于没钱还贷；行情不好的时候，房子又卖不起价。你遭遇损失是大概率事件。

小到人个，大到整个国家、民族，如果每个人的工作能力，即创造财富的能力，很强，那么这个国家的总信用就会很高，银行就更愿意借钱给个人和企业。这就是为什么发达国家的经济活动很发达的原因，因为发达的经济活动需要频繁的金融信贷活动，而频繁的金融信贷活动需要强大的信用能力。当下中国经济形势似乎遭遇强大寒流，经济活动持续低迷，出口、投资、消费三驾马车运行迟缓。银行堆积了大量流动性无法进入经济实体。是银行惜贷还是经济领域惜借？其实这不过是一枚硬币的两个面。由于财富效应不足，说白一点就是“赚钱能力”下降，社会总信用能力下降，无论借贷双方都会小心谨慎，以免遭受损失。

所以，别老报怨什么“房奴房奴了”，能当房奴其实是一种幸运，这说明你的存在还有一定的价值。很多人连当房奴的资格都没有，比如没有工作能力的老人和小孩。只是许老板有点例外，他也借债，不过好像亏钱的都是别人，他自己一点事没有。这是高人。许老板很会玩公司，把公司玩得团团转。恒大资不抵债，倒不倒闭跟他个人没关系，只要不是他个人资不低债就行了。我们常常看到，小微企业向银行贷款时银行往往顾左右而言它，要求企业的所有者以个人名义贷款，就是为了防止你金蝉脱壳。银行也是企业，精得很。不过这样子搞法精过头也不是什么好事，大家都没得玩，银行业连这点冒险精神都没有还怎么发展经济？至于许老板，那些借钱的银行能不能放过他？这个我就不知道了。